Després del referèndum de l’1-O, diversos empresaris i emprenedors, veient com els bancs catalans traslladaven les seves seus fora de Catalunya, van plantejar-se buscar una alternativa. Van veure en el model dels neobancs, bancs digitals, com Revolut o N26, un bon model. L’empresari Manel Vallet, director general de la cadena hotelera Catalonia, va encarregar al seu amic David Montanyà –havien treballat junts al Comitè Olímpic de Barcelona 92– aquest projecte emprenedor. D’aquesta iniciativa va néixer Bnc10.
Bnc10 actualment és una fintech de Barcelona que va néixer el 2018 amb l’objectiu de proposar una alternativa digital a la banca tradicional. Amb un desenvolupament en el temps rècord de 14 mesos, es va llançar oficialment al mercat l’octubre del 2019. Bnc10 ofereix comptes corrents gratuïts sense comissions (amb IBAN espanyol); una targeta Mastercard que permet treure diners de franc en caixers de qualsevol lloc del món; pagament amb Google Pay i Apple Pay; comptes compartits; operativa mitjançant app i web; suport via Whatsapp i Telegram; i funcionalitats d’analítiques de despeses i pagament entre amics totalment gratuïtes.
Amb una inversió inicial de dos milions d’euros aportada per 30 inversors privats, en només deu mesos des del llançament sumen 280.000 descàrregues de l’app i han aconseguit captar més de 44.000 usuaris que han transaccionat més de 20 milions d’euros a través de la plataforma.
A més de Vallet i Montanyà, la startup la lideren emprenedors amb experiència bancària i negocis internacionals com William McCahey i Albert Llorens, que és l’actual CEO. La plantilla la completen un equip de 25 persones i compten amb unes oficines a l’avinguda Diagonal.
Neobancs, lluny de la banca tradicional
“Banc 10 és una entitat de diner electrònic (Electronic Money Institution, EMI, en anglès) que col·labora amb l’entitat anglesa Prepaid Financial Services (PFS), i està regulada per l’Autoritat de Conducta Financera del Regne Unit. PFS és actualment el proveïdor de la plataforma de serveis de pagaments de bnc10″, explica Montanyà. Els comptes de bnc10 estan garantits, perquè està regulat a escala europea.
Segons diu l’empresari, el desenvolupament de tots aquests tipus de bancs segueix un procediment similar: “Primer comencen a actuar amb una llicencia d’un tercer, després obtenen la llicència pròpia de diner electrònic; el tercer pas és esdevenir un banc amb una llicència de crèdit”, relata Montanyà, que afirma que Bnc10 actualment opta a la seva pròpia llicència EMI des de Brussel·les. Recentment, la fintech ha aixecat 300.000 euros en només un dia en una ronda de crowdfunding a través de Crowdcube, una campanya que s’allargarà fins al 14 d’octubre, per recollir diners per afrontar el procés de sol·licitud de la llicència EMI.
La gran majoria de neobancs a Europa no són bancs, és a dir, no poden oferir productes financers d’inversió, crèdit, estalvi o assegurances. Una EMI, en canvi, pot emetre comptes corrents, ofereix serveis bancaris propis i certs serveis financers. “No oferim hipoteques, ni crèdits, ni banca d’inversió, no és el nostre target, de moment el nostre públic objectiu són persones físiques”, explica l’empresari. Això no vol dir que en el seu full de ruta no hi hagi oferir crèdits hipotecaris: “En un futur esperem ser també un marketplace de productes financers, fintech, insurtech, etc.”. I pel que fa a ser un banc: “Si, tindrem una llicència bancària, però no serà ni a curt ni a mitjà termini”.
Aquest tipus de neobancs ofereixen, amb operativa 100% mobile i digital, alternatives a la banca tradicional amb uns costos mínims i sense comissions. Així, els ingressos de Bnc10 provenen dels ingressos del cobrament d’un percentatge pel pagament amb la targeta.
Els neobancs han vingut a plantar cara a la banca tradicional, Montanyà assegura que actualment un neobanc pot arribar a tenir el volum de negoci d’un banc tradicional de mida petita. “Ja s’ha vist, la quota bancària dels neobancs al Regne Unit és important”, explica. De fet, alguns neobancs anglesos com Revolut o alemanys N26 ja compten amb més de tres milions d’usuaris amb comptes corrents.
Bnc10 opera a tota Zona Única de Pagaments en Euros i presumeix de ser la primera fintech a Europa que ofereix una webapp, és a dir, que no només operen des del telèfon. A més fan servir Whatsapp i Telegram com a canals de comunicació amb els seus clients: “Estem fent coses que no ha fet ningú a Europa, no ens volem comparar amb la banca tradicional”, afirma Montanya.
Actualment els neobancs encara no gestionen comptes bancaris d’administracions. Però el primer pas per esdevenir entitats respectables és comptar amb una bona base de clients. “Anem pas a pas, ens interessa la gent, no altres coses”, assenyala.
Banca, una cosa del passat
Amb la futura fusió de Caixabank i Bankia s’ha escrit molt sobre la quota del pes bancari català a l’Estat espanyol, la concentració bancària, la desaparició de les caixes i sobre com això impacta negativament en l’oferta i per tant en els usuaris. “Fa falta que neixin alternatives a la banca enquistada tradicional que es mou més per la política que per cap altra cosa”, denuncia l’emprenedor. Després de l’1-O del 2017 es va parlar molt sobre la necessitat de comptar amb un banc català amb fitxa bancària fora de l’abast de Madrid: “Ara fa tres anys del primer d’octubre, i en tot aquest temps s’ha dit molt i s’ha fet poc, los catalanes hacen cosas. Nosaltres estem demostrant que fem coses, estem construint una alternativa digital a les finances controlades per Madrid“, conclou.
Quan van aixecar la persiana, els homes de negre del Banc d’Espanya van anar a visitar els emprenedors darrere de Bnc10 i després d’analitzar la seva activitat els van avisar: “No sou un banc”, recorda Montanyà. Potser el futur de les finances no passa pels bancs.
