La nova era de la digitalització ha arribat a tots els racons de la nostra societat, fins i tot en un sector tan assentat com la banca. Cada any que passa els bancs treballant per oferir una accessibilitat molt més digitalitzada a través de noves aplicacions, ara bé continuen mantenint una gran estructura darrere que en un moment que cada cop canvia més ràpidament no els permet adaptar-se tan ràpidament al mercat com la seva nova competència, els coneguts com a neobancs.
Aquests nous actors del sector financers sorgeixen en un context on la societat cada cop demanda més velocitat i agilitat a l’hora d’executar la majoria dels serveis financers, com per exemple crèdits o obrir nous comptes corrents, per exemple. Aquest fet arriba perquè, en ser empreses 100% digitals sense cap mena de presència física, s’eliminen els intermediaris. Cal apuntar, però, que aquesta clara tendència a l’alça dels neobancs arriba perquè cada cop és més habitual que una persona sigui client de diversos bancs alhora per tal d’aprofitar tots els avantatges i ofertes que les entitats, noves o velles, ofereixen en diverses matèries com mitjans de pagaments, bonificacions o descomptes.
Cal apuntar que el model de negoci d’aquestes solucions financeres és molt divers. Per exemple, Qonto és una solució flexible que ofereix a les empreses, sobretot emergents i pimes, un compte de negoci a través de diferents plans que s’adapten la companyia en funció del nombre d’empleats, el nombre de transferències o les targetes que necessitin. De fet, tant és així que asseguren que pots crear un compte bancari amb ells en menys de 10 minuts des de la seva app. Ara bé, per ferla servir has de pagar una tarifa plana que varia en funció de les teves necessitats. Això implica que no hi ha comissions pel mig.
En canvi, Revolut s’assembla més a un banc tradicional, encara que està especialitzat a treballar amb diverses divises. Al cap dels anys, però s’ha convertit en una entitat que busca simplificar la interactuació dels clients amb les finances personals, presentant una alternativa a la banca tradicional amb, per exemple, l’eliminació de comissions ocultes i sobre una base purament tecnològica.
L’objectiu, guanyar clients
Aquesta facilitat i nou plantejament bancari ha portat aquestes noves entitats a prendre una part de la quota de mercat que fins ara els bancs tenien. De fet, tant és així que el segon banc que més clients guanya a Espanya és Revolut, només per darrere del BBVA, segons assegura un estudi de Grup Inmark. Aquest fet exemplifica que la tendència dels nous players del sector és clarament a l’alça, tal com assegura Carles Marcos, director general de Qonto a Espanya. El directiu de Qonto assegura que això es dona perquè s’estan centrant en productes més a llarg termini que s’ajustin específicament a cada client, fet que els permet continuar creixent a doble dígit. Des de Revolut Espanya es pronuncien en la mateixa línia, assegurant que gràcies a la seva flexibilitat operativa poden oferir productes financers molt més concrets i ajustats als clients, un fet que no es dona en la banca tradicional.
Pel que fa al model de negoci en concret, Marcos explica que Qonto sembla més un softwre as a service (SaaS) que no pas un banc tradicional, ja que ells no gestionen els dipòsits dels seus clients, sinó que busquen “aportar valor amb l’operativa bancària” a les pimes i autònoms. En aquest sentit, des de Revolut asseguren que el seu gran objectiu és molt semblant ser el principal banc dels seus clients i no tant una opció per a qüestions concretes, com per exemple pagaments a l’estranger.
Els neobancs continuaran guanyant pes?
De cara al futur Qonto i Revolut consideren que continuaran guanyant presència dins del sector financer. Revolut, per exemple, assegura que guanyaran mercat sobretot per a empreses petites i a les que treballen amb el comerç exterior, ja que consideren que ofereixen un valor afegit superior que d’altres opcions.
Des de Qonto creuen que aquestes opcions financeres continuaran enfortint la seva estructura en un futur, però no perdran l’agilitat que els caracteritza. A més, Marcos apunta que ja actualment tenen una millor base tecnològica que els bancs tradicionals, però que en un futur la diferència encara serà major.
