A ningú se li escapa que tenir un pla de pensions per complementar la teva pensió de jubilació és cada cop més necessari, sobretot per les generacions més joves. De fet, amb l’envelliment de la població i l’increment en l’esperança de vida queda clar que el sistema espanyol de pensions no podrà suportar la gran quantitat de jubilats que hi haurà i provocarà que les prestacions que rebran els pensionistes en uns anys seran més baixes que les actuals. Per tant, no és gens forassenyat anticipar-se a aquest fet i contractar un pla de pensions com més aviat millor.
En aquest context, doncs, poder comptar amb assessorament professional pot acabar sent clau per assegurar un estalvi suficient per complementar la jubilació i poder viure tranquil i sense sobresalts. En aquest context, és necessari planificar la jubilació a través d’una estratègia a llarg termini que permeti complementar els ingressos després de la jubilació per garantir que no es perdi poder adquisitiu.
En aquesta línia, Esther Pichardo, directora d’Estalvi i Pensions del BanSabadell Vida i Pensions, recorda la importància de començar a estalviar al més aviat possible per a preparar la futura jubilació. Alhora, recorda que actualment, amb els sous baixos que normalment es tenen al començar a treballar és possible que un treballador jove no tingui la capacitat econòmica per estalviar més del 5% o del 10% del seu sou. Cal incorporar dins d’aquesta equació que el més lògic és que a mesura que ascendeixi professionalment es pugui anar incrementant aquest percentatge fins a un 20%.
Des del Sabadell calculen que per rebre una pensió de 200 euros que complementi la prestació de la seguretat social a partir dels 65 anys, una persona de 35 anys ha d’estalviar 64 euros al mes, però si aquest estalvi comença tard, la quantitat augmenta. Amb 45 anys haurà d’estalviar 120 euros mensuals, i si ho fa amb 55 anys, 296 euros.
Què es el més important per triar un pla de pensions?
Ara bé, dins dels plans de pensions ens trobem amb diverses tipologies i és important triar el pla que millor s’adapti a les necessitats de l’estalviador. Pichardo destaca els plans de pensions de cicle de vida. Aquest tipus de plans de pensions s’adapta al moment vital de cada client, canviant les inversions a mesura que s’apropa el moment de jubilar-se.
En paraules de Pichardo, “els plans de pensions de cicle de vida tenen en compte l’horitzó temporal del client i van adaptant anualment les inversions”. És a dir, “permeten una gestió adaptada al termini que li queda a cada client per a cobrar el pla, ajustant automàticament les inversions amb el transcurs dels anys i reduint el risc quan s’està prop de cobrar-lo”.
Els beneficis que té contractar un pla de pensions
La fórmula d’estalvi a llarg termini més popular a l’estat són els plans de pensions, ja que ofereixen diversos avantatges per damunt d’altres tipologies d’estalvi. En primer lloc, permeten -valgui la redundància- un mètode d’estalvi a llarg termini. Gràcies a l’interès compost que generen les aportacions periòdiques i a un assessorament professional, és possible posar els diners a treballar de manera constant i optar a aconseguir un estalvi que es prolonga en el temps.
També es poden obtenir importants beneficis fiscals. “Els plans de pensions són els únics productes del mercat que permeten gaudir de reduccions fiscals per l’import aportat en la declaració de l’impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF) de l’exercici en el qual es realitza”, explica Pichardo. Ara bé, cal recordar que des de l’1 de gener d’aquest any, una persona pot aportar, com a màxim, 1.500 euros a l’any al seu pla de pensions privat amb dret a deducció en la declaració de la renda.
El fet de tenir o no disponibilitat dels teus estalvis també és un punt molt rellevant a tenir en compte. En aquest cas els plans de pensions ofereixen disponibilitat més enllà de la jubilació, com és en casos excepcionals d’invalidesa, defunció, dependència, atur de llarga durada i malaltia greu pròpia o d’un familiar directe. Cal recordar que a partir del 2025, es podran rescatar també les aportacions amb més de 10 anys d’antiguitat. Aquestes restriccions “eviten l’ús del capital acumulat per a la jubilació en una altra mena de despeses”, afirma Pichardo.
Alhora, s’ha de posar sobre la taula que les aportacions als plans de pensions poden realitzar-se de manera periòdica o extraordinària, i es pot invertir segons un perfil estàtic d’inversió o de manera dinàmica. En aquesta línia, cal destacar els plans de pensions de cicle de vida, en els quals el fons invertit es va ajustant progressivament entre posicions en renda variable i renda fixa en funció de la data prevista de cobrament del pla i del perfil de risc de l’estalviador. Els plans de pensions, a més, també contemplen la possibilitat de llegar-los als hereus, i tributaran per rendiments del treball quan es cobren i no per successions en el moment de la defunció, com la resta de productes financers.
Plans alternatius per a empreses i perfils sèniors
A més dels plans de pensions individuals, existeixen també els plans de pensions d’empresa (PPE). Es tracta de plans que les empreses posen a la disposició dels seus treballadors perquè, de manera voluntària, tinguin un complement a la seva pensió quan es jubilin. A Espanya, el govern espanyol va aprovar ja fa un any la implementació de fons de pensions d’ús de titularitat pública i plans de pensions d’ocupació simplificats. L’objectiu principal al voltant d’aquesta iniciativa és impulsar una major participació de les empreses i autònoms i fomentar així els sistemes de previsió social complementaris i l’estalvi a llarg termini.
Així mateix, el context actual de pujada de tipus d’interès suposa un impuls per als plans de previsió assegurats (PPA), productes amb idèntica fiscalitat als plans de pensions, però amb una rendibilitat garantida. Això els fa idonis per a persones pròximes a la seva jubilació o de perfil inversor molt conservador, que prefereixen la tranquil·litat d’una rendibilitat garantida i coneguda prèviament, a les oscil·lacions que presenten els mercats. Existeixen diferents modalitats de PPA, amb rendibilitat a curt termini i revisió periòdica de tipus; o amb rendibilitat garantida a diferents anys, permetent així triar el termini que més s’adapta a les necessitats de cada persona.
La necessitat creixent d’assessorament professional
Ara bé, tot plegat és un món complicat i molt sovint cal l’assessorament d’un professional, com el del gestor del banc. De fet, molts cops esdevé pràcticament fonamental per a qualsevol persona que desitgi planificar financerament la seva jubilació, ja que aquests professionals són capaços d’analitzar les seves necessitats econòmiques i la seva capacitat d’estalvi. Amb tota aquesta informació, elaboren una estratègia de gestió del patrimoni que es va adaptant als canvis econòmics que viu cada persona. Gràcies a la seva labor, augmenten significativament les possibilitats que qualsevol estalviador assoleixi els objectius vitals que s’ha marcat a llarg termini.
En aquest sentit, gràcies a la seva experiència i coneixement, l’assessor defineix el perfil d’inversió del seu client que millor s’adapta a la seva tolerància al risc. A partir d’aquí, estudia el mercat per identificar els productes que millor s’ajusten a ell. En el cas dels plans de pensions, per exemple, aquesta informació és decisiva per poder decantar-se per un pla de pensions o un altre. Per tant, abans de prendre decisions sobre la gestió de l’estalvi, és important envoltar-se del millor assessorament professional possible, com el que ofereix el gestor del banc.
