L’arribada de la pandèmia va provocar que un gruix molt important de les famílies comencessin a estalviar a causa del confinament. Tres anys després, aquest estalvi de les famílies ja s’ha acabat i els consumidors han optat pels crèdits al consum per mantenir el seu ritme de vida i, d’aquesta manera, sortejar els augments de preus. En aquesta línia es va pronunciar l’últim informe del Banc d’Espanya sobre la matèria, que confirmava que el volum del crèdit al consum va créixer considerablement durant la primera part de l’any.
Concretament, durant el primer trimestre aquest tipus de préstecs van augmentar en 3.103 milions d’euros en comparació amb l’any passat, un 3,6% més, fins als 95.294 milions acumulats fins al març. Alhora, els resultats de la gran banca espanyola ja avisaven d’aquesta possibilitat perquè davant del descens que estan patint les hipoteques en els últims mesos, els bancs han registrat un bon increment en el negoci del crèdit al consum.
Des del sector bancari, la situació es veu des d’un punt de vista molt similar. El director de Finançament i Mitjans de pagament del Banc Sabadell, Javier Gaztelu, explica a Món Economia que en els últims mesos estan notant com els crèdits al consum estan creixent en el banc. Gaztelu, però, avisa que aquest augment es deu, sobretot, a dos motius principals, el procés de transformació que l’entitat està executant i al creixement del mercat. De fet, el directiu apunta que el Sabadell està creixent més que la competència per aquest procés de canvi en el si del banc. Alhora, assegura que aquest augment no arriba perquè el banc hagi augmentat l’apetit de risc per a la concessió d’aquests préstecs, “en cap cas”, afirma.
Tot i això, Gaztelu avisa que aquest augment en la concessió de crèdits encara queda lluny de les dades del 2018, quan es va batre el rècord, i apunta que continuarà vigent mentre l’estalvi generat entre el 2020 i el 2021 no s’acabi del tot. De fet, el directiu assegura que el percentatge que s’està finançant de les inversions dels particulars encara és molt baix segons les dades que baralla el Sabadell.
El que sí que sembla més estrany, o com a mínim menys habitual, és l’augment dels crèdits en un clima macroeconòmic d’augment dels tipus d’interès, ja que a excepció de l’última reunió, el Banc Central Europeu ha executat 11 augments dels tipus de forma consecutiva fins a col·locar-los en el 4,5%. La resposta a això, apunta Gaztelu, és que aquesta pujada dels tipus no s’ha repercutit del tot als crèdits al consum, fet que provoca que encara continuïn semblant atractius per als consumidors.
Crèdits per comprar regals de Nadal?
Davant d’aquesta circumstància, l’informe ‘Consum en el golden quarter 2023’ fet per KPMG i Appinio apunta entre aquest novembre i el pròxim gener, el conegut com a golden quarter, un de cada cinc consumidors té previst sol·licitar crèdits de consum i finançament per a poder fer les seves compres durant aquesta campanya.
Tot i que KPMG apunta a aquesta voluntat dels consumidors en destinar els crèdits als regals de Nadal, Gaztelu apunta que la majoria són per a comprar cotxes o bé per pagar reformes, dos clàssics en aquest tipus d’operacions, però descarta completament que la gent els usi per pagar els regals. En aquest sentit, Gaztelu comenta que ara com ara l’import mitjà dels préstecs és de 10.000 euros, i per això confirma que es dediquen majoritàriament per inversions familiars.
Pel que fa específicament als regals nadalencs, Gaztelu apunta que els clients, com a mínim els del Sabadell estan optant més per a les targetes de crèdit o productes similars, ja que surt més a compte retornar els diners a curt termini perquè les quantitats no són tan elevades per comprar els regals com per comprar un cotxe. Ara bé, aquestes compres massives provoquen que el desembre és el mes amb més facturació de l’any per al Banc amb un augment del 20% respecte a la resta de l’any gràcies a les compres nadalenques.
Enduriment del crèdit
A tot això cal afegir que els bancs de la zona euro han tornat a endurir els seus estàndards crediticis durant el tercer trimestre i ho van fer d’una manera major de l’esperada en totes les categories de préstecs. Aquest fet ha provocat que la demanda de préstecs i línies de crèdit d’empreses i llars a Europa hagi caigut, segons recull l’última enquesta de préstecs bancaris elaborada pel Banc Central Europeu (BCE).
Concretament, l’informe del BCE assenyala que el percentatge d’entitats que van aplicar majors restriccions va augmentar en un 11% en el cas de les hipoteques i d’un 16% en el cas dels crèdits al consum, un fet que “va superar amb escreix les expectatives anteriors”.
Els comerços, en contra
En cas que els crèdits s’acabessin destinant a les compres nadalenques, els comerços serien els principals beneficiats d’aquestes operacions. Ara bé, el president de Pimec Comerç, Antoni Torres, considera que estimular les vendes a través de crèdits només beneficia a àmbits concrets i a les grans cadenes que poden oferir grans descomptes. Alhora apunta que endeutar-se per executar aquestes compres “té poc sentit” i assegura que el petit comerç ja s’intenta adaptar als seus consumidors. En aquest sentit, recorda que molts comerços no han repercutit del tot els augments de preus per assimilar-los a la realitat que els envolta, un fet que les grans cadenes no fan.
A més, Torres posa com a exemple la companya de Pimec Comerç ‘Batega’, que anima als comerços tradicionals a cuidar millor els seus clients durant aquestes setmanes pròximes a Nadal, però sense oferir cap mena de descompte. De fet, segons les dades de la patronal de l’any passat, els consumidors responen millor al tracte personal i proper que ells proposen en lloc de la política de grans descomptes.
Alhora, Torres creu que el context inestable en el qual es troba actualment l’economia provocarà que les famílies frenin una mica el seu esperit consumidor, fet que provocarà que els tiquets mitjans de compra de cara a aquests pròxims mesos es redueixin.
